L'assurance tous risques : mode d'emploi

Contrairement à l’assurance au tiers, l’assurance tous risques correspond à la formule d’assurance voiture la plus complète, Du coup, forcément, c’est aussi la plus chère. Mais qu’est-ce qui se cache exactement derrière cette expression "tous risques" ?

Une couverture quasi complète

Quand l’assurance au tiers représente la couverture minimale en matière d’assurance auto, avec pour base la garantie responsabilité civile pour couvrir uniquement les dommages causés à autrui, l’assurance tous risques, elle, propose la couverture théoriquement la plus large. En particulier, la grande différence de celle-ci, c’est qu’elle couvre l'assuré, même quand il est en tort.

Les garanties incluses

Le gros avantage de l’assurance tous risques, c’est qu’elle couvre un très large éventail de dommages quelles que soient les situations : accident responsable, tiers identifié ou non, véhicule à l’arrêt ou en circulation, etc. Du coup, contrairement à l’assurance au tiers, les formules tous risques proposent généralement de base :

- Une garantie dommages, soit les dommages matériels causés sur son véhicule qu'il s'agisse d'un sinistre responsable ou non. Quand vous êtes assuré tous risques, l'assurance prend en charge, point. Peu importe qui est fautif. En fonction, il y aura toutefois des répercussions sur le coefficient bonus/malus.

- Une garantie conducteur. Les dommages corporels aussi sont couverts en cas de sinistre responsable. Cela comprend les frais médicaux, y compris d’hospitalisation, voire la compensation de l’arrêt de travail et les frais d’obsèques en cas de décès.

Attention, les couvertures peuvent grandement varier d’un assureur à un autre, d’une formule à une autre. De fait, les assurances tous risques, de base, ne couvrent pas tout. Il y a toujours des options (cf. ci-dessous) et des garanties plus ou moins étendues en fonction de ce qui a été choisi à la signature du contrat.

Il y a surtout des exclusions possibles. En cas de sinistre en état d’ivresse avéré, sans permis valide ou sans la ceinture attachée, par exemple, la couverture ne marche pas. Et l’assureur peut surtout se servir de ces motifs pour rompre le contrat, avec pour conséquence la difficulté de retrouver un nouvel assureur ensuite.

Quand s'assurer tous risques ?

En fonction de la valeur de sa voiture, de son profil (petit ou gros rouleur), de son âge, de son lieu d’habitation, cela peut valoir plus ou moins le coup de s'assurer tous risques. On admet généralement que c’est la formule à privilégier pour les véhicules de moins de six ans et 100 000 km. Mais cela reste à confirmer : une formule au tiers avec les options correspondant à ses besoins, cela peut se révéler largement suffisant dans certaines circonstances.

Les garanties optionnelles

Aux formules de base, s’ajoutent toujours de multiples options possibles pour optimiser encore sa couverture.
Aux traditionnelles garanties "bris de glace", "vol", "incendie", "protection juridique", il y a des garanties de type "dommages tous accidents". Quelle que soit la nature de l’accident (responsable/pas responsable), quelle que soit la situation (en stationnement, dans un parking ou non, en cas de vandalisme), les frais engagés peuvent être pris en charge par son assurance. Dans la garantie dommage de base, force est de constater sinon qu’il y a toujours des exclusions.

Mieux vaut donc bien étudier les offres avant de s’engager. Aujourd'hui, il existe de nombreux comparateurs en ligne permettant justement de les comparer. Voici une liste non exhaustive des comparateurs à consulter : Assurland, hyperassur, LeLynx, LesFurets.com…