L'assurance au tiers : mode d'emploi

L'assurance au tiers, c'est le niveau de protection minimal imposé par la loi. En France, en effet, le propriétaire d'un véhicule, quand bien même celui-ci ne serait plus en état de rouler, n'a pas le choix. Il doit obligatoirement prendre une assurance couvrant "la responsabilité civile", c'est-à-dire les dommages causés à un tiers, en vertu des articles L 211-1 et suivants du code des Assurances. Contrairement à l'assurance tous risques, cette assurance au tiers correspond ainsi au contrat de base, lequel inclut au minimum cette garantie "responsabilité civile".

Du coup, c'est normalement la couverture la moins chère, puisque ne sont couverts que les dommages, qu'ils soient corporels ou matériels, causés aux autres. L'assuré, conducteur du véhicule, et éventuellement responsable de l'accident, n'est pas concerné.

Assurance au tiers : une couverture minimale

Concrètement, l'assurance au tiers couvre les blessures d’un piéton, d’un occupant d’un autre véhicule, ou même d'un passager, ainsi que les dégâts matériels occasionnés sur un autre véhicule ou même un bâtiment.

En revanche, l'assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur, quand il est responsable - ou non d'ailleurs - de l'éventuel accident à l'origine du sinistre, ni les éventuelles réparations à prévoir sur son véhicule, à moins d'avoir souscrit à des garanties complémentaires (voir plus bas). Le vol, l’incendie, le vandalisme, la dégradation due aux catastrophes climatiques et naturelles sont autant de garanties théoriquement exclues des formules au tiers.

À noter tout de même que si l'assuré au tiers n'est pas responsable du sinistre, c'est bien théoriquement l'assurance de celui qui en est responsable qui le couvre ! La grande différence avec une assurance tous risques porte ainsi essentiellement sur ce qui est couvert ou non en cas d'accident responsable.

Quand s'assurer au tiers ?

Que vous soyez propriétaire d'une voiture particulière, d'un utilitaire ou même d'un véhicule sans permis, cette assurance au tiers est, rappelons-le, obligatoire. C'est aussi le cas pour les détenteurs de deux ou trois roues motorisés, ainsi que d'autres engins tels que les tondeuses autoportées dotées d'un siège permettant au conducteur de les manœuvrer.

Pour les véhicules déjà âgés ou abîmés, c'est certainement la couverture à privilégier. Les contrats tous risques étant réservés généralement aux véhicules de moins de six ans et 100 000 kilomètres. Les primes d'assurance varient énormément d'un contrat à un autre, selon le véhicule, le ou les conducteurs à assurer, leur âge, leur domicile, etc. Pour donner un ordre d'idée, pour un profil similaire, il en coûterait généralement de 60 à 70 % plus cher en formule tous risques.

Les garanties optionnelles

D'une compagnie d'assurance à une autre, il reste possible d'ajouter des garanties complémentaires au contrat au tiers de base, sans passer pour autant à la formule tous risques. Il s'agit ainsi d'options que l'on peut rajouter à la carte comme la garantie bris de glace, l'assistance, la protection juridique, voire la garantie dommages corporels du conducteur.

Aujourd'hui, il existe de nombreux comparateurs en ligne permettant justement de comparer les offres des assureurs. Avant de s'engager avec tel ou tel, le plus simple, c'est d'analyser leurs différentes propositions grâce à ces comparateurs. Voici une liste non exhaustive des comparateurs à consulter : Assurland, hyperassur, LeLynx, Les Furets…