Faire baisser sa prime d’assurance auto

Critères propres à l’assuré

Ne pas avoir d’antécédents

Les accidents responsables, la résiliation d’un contrat précédent par un autre assureur, ou bien encore la suspension de permis pour cause d’alcoolémie ou de vitesse excessive sont bien sûr très mal vus par les compagnies d’assurance, qui vont parfois jusqu’à refuser de prendre ce qu’ils considèrent comme des clients « à risques ». Dans cette optique, et même si vous devez faire part de tout sinistre à votre assureur, mieux vaut éviter de déclarer les petits chocs sans gravité. Quitte à prendre en charge soi-même la réparation des dégâts occasionnés, surtout si c’est pour une somme inférieure (voire légèrement supérieure) au montant de la franchise.

Rouler moins

C’est le genre d’évidence qui plaît aux assureurs : moins vous roulez, moins vous risquez d’avoir un accident. Et moins vous payez ! C’est pourquoi de nombreuses compagnies proposent des primes (un peu) allégées aux petits rouleurs (moins de 10 000 km par an). Si la vôtre ne propose pas de telles formules « au kilomètre », rien ne vous interdit d’aller prospecter auprès de la concurrence. Et une fois muni(e) de votre devis, retournez l’agiter sous le nez de votre assureur en lui faisant comprendre qu’il serait de bon ton qu’il fasse un effort s’il ne veut pas perdre son bon client…

Attention toutefois avec les offres « petits rouleurs » : si vous dépassez le kilométrage annuel initialement prévu, le surcoût peut être très élevé !

Avoir suivi la conduite accompagnée

Les jeunes ayant suivi le cursus d’apprentissage anticipé de la conduite (AAC) évitent la surprime jeune conducteur une fois leur permis en poche. À la clé, des économies de 20 % en moyenne (variable selon les compagnies).

Profiter de l’assurance des parents pour faire grimper le bonus

Inscrire un enfant « jeune permis » comme conducteur secondaire sur une voiture de la famille est avantageux pour tout le monde : pour les parents, la majoration de prime reste légère. L’apprenti conducteur, lui, va engranger de l’expérience et s’épargnera la surprime jeune conducteur le jour où il devra assurer sa propre voiture.

Être conducteur expérimenté

Cela peut paraître injuste, mais c’est comme ça : les jeunes conducteurs paient plus cher leur prime d’assurance. Plus les années passent, plus vous engrangez de l’expérience (sans accidents, s’entend), et moins cher vous payez.

Habiter et stationner dans des endroits sûrs

Si vous habitez dans une zone à risques en termes de vol et de vandalisme, ou si votre voiture fait partie des favorites des voleurs, vous aurez tout intérêt à louer un parking ou un box fermé. Avantages : vous baisserez ainsi votre prime d’assurance, et épargnerez à votre belle carrosserie les aléas du stationnement dans la rue (pare-chocs rayés et autres bosses). Et au moment de la revente, vous vous y retrouverez aussi. Autre solution, un peu extrême certes : déménager…

Ne pas solliciter son véhicule personnel pour un usage professionnel

L’usage du véhicule entre en compte dans le calcul du montant de la prime. En utilisant votre voiture pour le travail, vous passez plus de temps à son volant et faites logiquement augmenter le niveau de risque.

Être conducteur exclusif du véhicule

Selon les compagnies, le fait de se déclarer conducteur exclusif d’un véhicule permet une réduction oscillant entre 5 et 10 %. Mais attention : si cela est faux et que l’assureur s’en aperçoit (accident causé par un tiers au volant de votre voiture…), vous risquez de sévères pénalités (franchise plus élevée, voire non-couverture si l’assureur s’aperçoit que le tiers en question est le conducteur habituel du véhicule). Bref, ne jouez pas avec le feu.

Et aussi…

Lors de votre prospection pour un nouveau contrat, vous pouvez demander (ça ne coûte rien d’essayer) à un assureur de vous appliquer du bonus par anticipation. Par ailleurs, si votre bonus est déjà de 0.50, veillez à ce que ce soit « à vie ».

Critères propres aux véhicules

Outre l’expérience du conducteur, les assureurs prennent aussi en compte les caractéristiques du véhicule à assurer et l’usage qui en est fait. Pour payer moins cher, il faut choisir :

Un véhicule peu prisé des voleurs

Selon les palmarès établis régulièrement, et notamment celui du journal Auto Plus, les citadines type Smart Fortwo, Citroën DS3 ou Renault Twingo sont très prisées. De même, les allemandes premiums, type BMW X6 ou Audi de la gamme sportive RS, constituent des cibles de choix.

Un véhicule peu « accidentogène »

On ne trouve pas de statistiques précises sur ce point (elles ne sont en tout cas pas rendues publiques), mais gardez en tête que moins une voiture est puissante, plus elle est considérée comme sûre.

Un véhicule sûr

Certains assureurs prennent en compte les résultats obtenus au crash-test, et privilégient les voitures ayant obtenu 5 étoiles aux tests Euro NCAP.

Un véhicule peu polluant

Les véhicules hybrides et électriques sont généralement menés assez tranquillement et ont donc peu d’accidents. C’est pourquoi les assureurs les apprécient. En outre, certaines compagnies affichent parfois des primes réduites pour les véhicules « verts » car cela fait partie de leur stratégie de communication. À vous d'en profiter.

Un véhicule de faible valeur vénale

Pour les assurances tous dommages, la prime est calculée en fonction de la valeur vénale de votre voiture c’est-à-dire le prix auquel celle-ci pourrait être vendue avant sinistre. Un véhicule de faible valeur sera moins coûteux à indemniser pour l'assureur notamment en cas de remplacement, d'où une prime allégée.

En dessous d'une certaine valeur vénale, il sera plus avantageux de basculer d'une assurance tous risques à une formule au tiers, ce qui aura pour effet de diminuer d'environ de moitié le montant de la prime.

NB : Il ne faut pas confondre la valeur vénale avec la valeur de remplacement (c'est-à-dire le prix auquel on pourrait acheter un véhicule similaire dans le même état d'usage), laquelle est généralement utilisée comme base d'indemnisation par les assureurs.

Critères propres à l’assurance

Pour payer moins cher, vous pouvez aussi :

Augmenter la franchise dommages

Certains assureurs proposent d’alléger la cotisation annuelle en contrepartie de l’application d’une franchise dommages plus élevée. Cela peut être fort tentant, surtout si l’on roule peu et/ou tranquillement, et si l’on habite dans une région peu accidentogène (la Creuse est plus calme que la Côte d’Azur, par exemple).

Équiper votre véhicule d’un antivol

Outre les classiques alarmes électroniques et bloque-volants, les dispositifs de localisation par GPS s’avèrent particulièrement efficaces, au point que nombre d’assureurs les rendent obligatoires sur les grosses cylindrées qu’ils doivent assurer.

Faire le tri parmi les garanties proposées

Une couverture au tiers simple est tentante pour les véhicules à faible valeur vénale, quitte à renforcer votre contrat avec des garanties optionnelles de bris de glace et de protection corporelle (ce sont d’ailleurs les options les plus couramment choisies par les assurés).

Centraliser vos assurances

Quand vous vous présenterez chez un assureur, faites lui miroiter que vous envisagez aussi de lui confier vos assurances habitation et/ou santé. Arriver avec un panier bien garni permet de faciliter les négociations.

Rester fidèle à votre assureur

Les clients fidèles sont parfois récompensés avec des réductions… mais pas toujours. Il est aussi parfois bon de prospecter sa propre compagnie de façon anonyme via Internet, où se pratiquent parfois des promotions de bienvenue pour les nouveaux clients. Si vous constatez ceci, contactez directement le service clientèle de votre compagnie pour vous émouvoir d’être « pénalisé » pour fidélité…

Comparer les offres

Les sites de comparaison d’assurance sur Internet sont des alliés précieux dans votre chasse aux meilleurs tarifs à garanties comparables. Vous avez trouvé mieux ? Si vous voulez changer d’assurance, notez que la loi Hamon, entrée en vigueur le 1er janvier 2015, vous permet de quitter votre assureur après un an de contrat, ceci quand vous le souhaitez et sans encourir de préjudice financier. La partie administrative de la résiliation peut même être dévolue au nouvel assureur.

Solliciter un courtier

Alternative aux sites de comparaison d’assurance auto, les courtiers qui gèrent de grandes quantités de contrats et qui, en tant qu’importants apporteurs d’affaires, peuvent vous faire bénéficier de remises substantielles.

Basculer sur une assurance au tiers

La couverture tous dommages (vol, vandalisme, accident) est intéressante tant que la valeur vénale du véhicule est élevée. Mais les années passant, celle-ci baisse. Pour un véhicule âgé, dont les réparations coûteraient plus cher que le remplacement pur et simple du véhicule, il devient donc intéressant de basculer vers une assurance au tiers simple, qui ne couvre plus que les dommages causés à autrui. En ce cas, il est toutefois judicieux d’améliorer sa couverture avec de solides garanties personnelles optionnelles pour le conducteur.